Consórcio ou financiamento - Qual é a melhor opção?

Quando se trata de adquirir um bem de alto valor, como um imóvel, um veículo ou até mesmo um serviço, muitas pessoas se deparam com a escolha entre financiamento e consórcio.

Ambas as modalidades têm suas características específicas, e entender as diferenças pode ajudar na decisão. Vamos explorar os prós e contras de cada uma:

Financiamento

O financiamento é uma modalidade de crédito específica para aquisição de um bem ou serviço. O objetivo é claro desde o início: comprar um carro, uma casa ou outro item. O próprio bem adquirido serve como garantia para o empréstimo.

É necessário um valor mínimo de entrada no financiamento. Os juros são aplicados sobre o valor financiado, e o pagamento é feito em parcelas fixas.

O financiamento oferece flexibilidade quanto ao uso do bem. Você pode escolher o modelo de carro, a localização do imóvel etc.

Se você precisa do bem rapidamente (por exemplo, para se mudar ou trabalhar), o financiamento é a melhor opção. Você pode usufruir do bem assim que a negociação for concluída.

 Além dos juros, há custos adicionais, como taxas administrativas e seguros. É importante considerar o Custo Efetivo Total (CET) ao comparar propostas.

O não pagamento das parcelas pode levar à perda do bem (no caso de financiamento com garantia real). O risco de inadimplência deve ser avaliado.

Consórcio

O consórcio funciona como uma poupança coletiva. Os participantes contribuem mensalmente, formando um fundo comum para aquisição dos bens.

Não há incidência de juros, apenas uma taxa administrativa.

Mensalmente, um ou mais consorciados são contemplados por sorteio ou lance. Todos serão atendidos ao longo do período.

O consórcio permite planejar a compra com antecedência, sem pressa. Ele não está vinculado a um bem específico. Você pode escolher o modelo do carro ou o tipo de imóvel quando for contemplado.

Sem juros, o consórcio é uma opção mais econômica em termos de custos totais.

Qual Escolher?

- Se Urgência: Se você precisa do bem imediatamente, o financiamento é mais adequado.

- Se Planejamento e Economia: Se busca uma opção mais barata e flexível, o consórcio pode ser a escolha certa.

Lembre-se de que cada situação é única. Avalie suas condições financeiras, prazos e objetivos antes de decidir. Consultar um profissional financeiro é sempre recomendado.

Cuidados antes de contratar 

Antes de solicitar um financiamento ou entrar em um consórcio, é essencial tomar algumas precauções para garantir uma decisão consciente e evitar problemas futuros. Aqui estão os principais cuidados que você deve considerar:

1. Verifique a Credibilidade da Administradora do Consórcio:

- Antes de assinar o contrato, verifique se a administradora está autorizada a funcionar e formar novos grupos. Consulte o Banco Central para confirmar sua idoneidade.

- Pesquise também sobre reclamações contra a empresa junto a entidades de defesa do consumidor.

2. Compare Benefícios Oferecidos:

- Diferentes administradoras oferecem vantagens variadas, como mais sorteios ou menor prazo de consórcio. Avalie qual se alinha melhor aos seus objetivos.

3. Avalie sua Capacidade Financeira**:

   

- Estime o máximo que seu orçamento pode comprometer com as prestações. Deixe uma margem para possíveis aumentos.

- Lembre-se de que as prestações podem ser ajustadas pelo preço do bem ou por multas e encargos em caso de atraso.

4. Verifique Critérios de Transferência:

- Caso precise desistir do grupo, a transferência da cota para outra pessoa é a melhor opção. Informe-se sobre as restrições e o procedimento.

- Algumas administradoras demoram para restituir valores de consorciados excluídos, o que pode ser um problema.

5. Tratamento dos Inadimplentes:

- Pesquise sobre a reputação da empresa quanto ao tratamento de consorciados inadimplentes ou excluídos. Além dos encargos, verifique o tempo de restituição dos valores.

6. Compare Custo-Benefício:

- Embora o consórcio evite juros, considere os custos embutidos nas prestações. Às vezes, a diferença entre consórcio e financiamento pode ser pequena.

7. Para Quem Deseja Quem Quer Quitar Financiamento:

- Se você deseja quitar um financiamento com consórcio, verifique se ambos precisam ser da mesma titularidade, se a carta de crédito cobre o saldo devedor e se isso é permitido no contrato.

Lembre-se sempre de ler atentamente os contratos, tirar dúvidas e fazer escolhas conscientes.